Verzekeringen werken volgens het principe, dat uit de premies van een groot aantal verzekeringsnemers de schades van gedupeerde verzekeringnemers worden betaald. Een verzekering is dus een vorm van risicospreiding. Enkele verzekeringen zijn wettelijk verplicht, zoals de ziektenkostenverzekering, de volksverzekeringen WW en WAO/WIA en, voor automobilisten, de WA-verzekering motorrijtuigen. Enkele andere verzekeringen zijn zeer aan te bevelen, zoals een opstalverzekering en een persoonlijke WA-verzekering. De overgrote meerderheid van de andere verzekeringen kunt u het beste direct opzeggen.

Hoe werken verzekeringen?
Verzekeringen dekken een bepaald risico op schade aan u of uw eigendommen. Een groot aantal mensen betaalt een bedrag per jaar als verzekeringspremie. Omdat van een groot aantal verzekerden maar een klein deel schade zal lijden, kunnen uit de premies die iedereen heeft betaald, deze schades worden betaald.

Hoe maakt een verzekeringsmaatschappij winst?
Hoe meer premie een verzekeringsmaatschappij int en hoe minder schade ze vergoedt, des te winstgevender is de verzekeringsmaatschappij. Vandaar dat een verzekeringsmaatschappij er doorgaans alles aan doet om onder een claim uit te komen. Alleen als er geen twijfel bestaat aan de dekking, zal ze tot uitkering overgaan. Van de door u betaalde premie moet bovendien ook nog de assurantiebelasting van 7% betaald worden en niet te vergeten de salarissen, de commissies en het gebouw. Over het algemeen zal maar hooguit iets meer dan de helft van de verzekeringspremie worden uitbetaald aan de verzekeringsnemers. Een verzekering is daarom een nogal dure manier om risico`s af te dekken.

Waarom spaargeld de beste verzekering is
Als het verzekerde risico in geld uitgedrukt lager is dan wat u op uw spaarrekening heeft staan, is het dus altijd winstgevender om zelf verzekeraar te spelen. U hoeft immers niet te verdienen, verzekeringsagenten provisie te betalen of assurantiebelasting te betalen. Ook betaalt uw spaarbank 100% zeker uit, dat moet u van een verzekeringsmaatschappij nog maar afwachten. U kunt de voor u voordeligste oplossing kiezen en hoeft ook niet wekenlang te wachten op uw geld en de claimafhandeling. Geld op een spaarrekening brengt geld op, verzekeringspremies bent u kwijt en bovendien betaalt u 7% assurantiebelasting plus de kosten en winst van de verzekeringsmaatschappij. Tot overmaat van ramp is het ook niet 100% zeker dat de maatschappij uitbetaalt. De bank doet dat wel, uw spaargeld is gedekt tot 20.000 euro.

Noodzakelijke verzekeringen
Vier verzekeringen zijn wel absoluut noodzakelijk. Deze zijn: ziektenkostenverzekering (verplicht), persoonlijke WA-verzekering, als u een huis bezit, een opstalverzekering en als u een auto bezit een WA-autoverzekering. Uiteraard kiest u de goedkoopste ziektenkostenverzekering, basispakket. Homeopathie laat u aan Jomanda over. Voor 2008 is dit Anderzorg, een  Menzis kloontje. Die onaangename tronie van de heer van Boxtel moet u maar even voor lief nemen. Geloof ons, in 2008 kost u Menzis over de bank genomen alleen maar geld. Voor bepaalde hypotheken is een inboedelverzekering verplicht. Bedraagt de waarde van uw meubilair en apparatuur meer dan wat u aan spaargeld bezit, dan is dus ook een inboedelverzekering aan te raden.

Verplichte verzekeringen
De verzekeringen in dit lijstje zijn door de Nederlandse overheid verplicht gesteld. In de meeste gevallen is dat om een goede reden. In één geval, de WW, is sprake van een overbodige verzekering.

• Ziektekostenverzekering. Medische ingrepen als open-hart operaties of langdurig verblijf in een ziekenhuis kosten tot enkele honderdduizenden euro`s. Dit is veel meer dan de meeste mensen bezitten. Een ziektekostenverzekering is daarom absoluut noodzakelijk. Neem het basispakket van de goedkoopste verzekeraar. Dit is in 2008 Anderzorg. Indien  u veel spaargeld heeft en gezond bent, kunt u een groter eigen risico nemen, bijvoorbeeld van zeshonderd euro. Dit scheelt u per jaar al gauw driehonderd euro premie per persoon per jaar en huisartsenbezoek valt nooit onder eigen risico.
• Motorrijtuigen WA-verzekering. Grote verkeersongelukken, zoals kettingbotsingen, leiden al gauw tot schadeclaims van over een miljoen euro. Niet voor niets is een WA-verzekering voor autorijders verplicht.
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering. De Wet Arbeidsongeschiktheid, enkele jaren geleden vervangen door de WIA, keert aan arbeidsongeschikten tot zeventig procent van het laatstverdiende loon uit. Van deze verzekering is het nut twijfelachtig. Op dit moment betalen werknemers veel premie voor bijna een half miljoen eerder in de WAO ingestroomde, vaak in het geheel niet arbeidsongeschikte werknemers.
• Werkloosheidverzekering. De Werkloosheidswet is een ander twijfelachtig wapenfeit van de regering-Den Uyl. Op dit moment dekt de WW 70% van het laatst verdiende loon gedurende drie maanden werkloosheid plus, per gewerkt jaar, een maand extra uitkering. Dit in ruil voor zeven procent van het bruto loon. Indien deze premie op een spaardeposito gestort zou worden, zou dit voldoende zijn voor anderhalve maand uitkering per jaar.

Overbodige verzekeringen
Nederland is over het algemeen een oververzekerd land. Zelfs voor de meest pietluttige zaken bestaan er verzekeringen. Het grootste deel van die verzekeringen is volkomen nutteloos. Vaak valt de dekking al onder een andere verzekering, zoals de inboedelverzekering. Van andere verzekeringen kunt u de schade makkelijk zelf dragen. Denk bijvoorbeeld aan een verzekering voor mobiele telefoons, voor een apparaat dat voor enkele tientjes in de winkel te koop is. Een ander voorbeeld is de reisverzekering. Zolang u niet gaat skieën of trekken in een onherbergzaam gebied (een reddingsactie met helicopters kost tienduizenden euro`s, het is dus verstandig om die wel te verzekeren. Check de voorwaarden goed, sommige reisverzekeringen dekken dit niet), is het voordeliger duizend euro op een spaarrekening te hebben staan. Uw ziektekostenverzekering dekt alle medische behandelingen in binnen- en buitenland en zoveel dure vakantiespullen heeft u niet bij zich. Het uitgespaarde geld is al gauw duizend euro per jaar. Indien u veel dure spullen bezit en u uw bezit niet met uw spaargeld zou kunnen vervangen, dan kunt u beter een inboedelverzekering afsluiten. Heeft u alleen tweedehands meubels en dergelijke dan kunt u er makkelijk zonder. Andere verzekeringen waar u makkelijk zonder kunt, zijn dingen als een uitvaartverzekering (de kans dat u dood gaat is immers 100%), een fietsverzekering, annuleringsverzekering.
Zie ook onze Vrekken bespaarlijst voor verzekeringen.

Levensverzekeringen
Een levensverzekering dekt het risico op overlijden gedurende bijvoorbeeld een jaar en keert bij overlijden het verzekerde bedrag uit aan de begunstigde. Een nuttige toepassing is de combinatie van een levensverzekering met een hypotheek. Indien de partner die het meeste verdient overlijdt, dan kan de hypotheek met het bedrag van de levensverzekering afgelost worden. Uiteraard sluit u die levensverzekering NIET af bij de hypotheekverstrekker, dan betaalt u al gauw tien maal teveel. Afgezien hiervan is een levensverzekering nutteloos. 

Plaats dit artikel op:     Kudos      Nu